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区块链在农业保险的创新

时间:2019-08-23 来源:《现代农业》杂志 作者:admin 点击:

  摘要:党的十九大报告提出实施乡村振兴战略,产业兴旺是根本。农业保险是对农业进行风险分散和经济补偿的市场化手段,是WTO框架允许的对农业支持保护的“绿箱”政策。我国政策性农业保险经过近12年的发展,在稳定农业生产、保障粮食安全方面发挥了重要作用,但仍存在经营成本高、道德风险严重、农户满意度不高等问题,制约着我国农业现代化进程。区块链技术具有分布式数据存储、加密算法、共识机制、智能合约、点对点传输的技术特点,能够有效解决农业保险的现存问题。因此,在这种背景之下,研究区块链在农业保险中的模式创新具有重要的现实意义和应用价值。

  关键词:乡村振兴;区块链;去中心化;农业保险;“DAI+模式

  一、研究背景及意义

  在我国,农业是国民经济发展的基础。十九大报告中,习近平总书记明确提出实施乡村振兴战略。中央一号文件连续多年聚焦三农,并多次提及农业保险的发展,这为农业保险的创新提供了机会,将推动农业保险继续发展壮大。区块链为农业保险的发展、为农业保险的转型升级提供了新思路。文章将从区块链出发,寻找其技术功能与农业保险的适应性,进而提出一种区块链农业保险发展的新模式,进一步促进农业保险的发展,推动河北省农业经济的发展。目前,区块链技术在保险行业中的应用较少。农业保险的保险标的特殊,一旦发生保险事故,则会给保险公司带来巨大的经济损失,这使得农业保险不能够真正地发挥其农业风险保障的作用,农业经济发展受阻。以此,积极分析区块链技术与农业保险的适用性,设计出适合现代农业保险发展区块链模式,探索区块链农业保险的应用场景,分散农业经营风险,不仅有一定的理论价值,还有一定的实践意义。

  二、区块链的基本概念及特征

  (一)区块链的基本概念

  区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。简单来说,区块链包括块和链两个部分,能够安全存储简单的、有时间顺序的、能够验证追溯的数据,块链技术具有去中心化、不可篡改、可追溯性等特点。

  (二)区块链的技术特征

  (1>去中心化:区块链网络中有众多的节点,每一个节点都有着相同的权利和义务,节点之间可以相互直接进行数据、资金等信息的交换,无须中心机构。(2)去信任化和共识机制:系统中的每个节点相对于其他的节点都是公开的,在数据交换的过程中是无须相互信任的,这能够极大地降低信用成本;并且在系统指定的规则范围和时间范围内,节点之间不可能出现欺诈行为,这大大降低了道德风险的发生共识机制是区块链的技术之一,是助力区块链事务实现分布式共识的算法。采用工作量证明,只有在控制了全网51%的节点的情况下,才有可能出现造假的可能。由于在实际操作中,区块链的节点非常多,造假的成本高,这就杜绝了造假的可能。(3)不可篡改和隐私保护:区块链技术保证信息不被篡改,主要通过运用哈希函数和非对称加密来实现。区块链是使用非对称加密的公私钥来构建节点之间的信任,交易双方就无须公开自己的身份以取得对方的信任。(4)可追溯性:在区块链中,分布式记账的存在,使得每一个节点都能够对全网发生的历史交易情况进行完整的记录,形成一个得到全网共识的、一致的账本。即使攻击和篡改个别节点,也不会对整个账本数据的安全性造成威胁。这样就为每一笔交易提供查询方式,构造了一个不可篡改、不可伪造的数据库(s)智能合约:是已编码的、由代码强制执行的业务逻辑,其他任何人都无法对其进行干预,完全自主自动。作为一种计算机程序,智能合约基于可信的和不可篡改的数据,能够有效地对信息进行接收、处理、存储和发送,可自动的执行一些事先约定好的条款。

  三、河北省农业保险的痛点问题

  (1>目前农业保险的产品的种类不能满足一半的农户的需求,保险公司在农业保险的创新方面投人较少。(2)我省政策性农业保险起步晚,发展还不成熟,长时间来,农业保险的经营成本居高不下。(3)某些政策性农业保险在保障水平和保险责任范围设计上与农民的预期有很大的落差。保险仅能够为农户弥补20%-40%的损失,农户认为保障水平低,大部分的农户表示愿意缴纳更多一点的保费以获得更大的保障。(4)农业灾情出现后不能及时地进行查勘定损,或者由于受损区域不易观察,使得查勘定损不精确,从立案到理赔阶段程序烦琐、耗时耗力,查勘定损和保险金赔偿结果与农户的预期有着较大的差距,同时也降低了农户的资金流转速度,从而使得农户易对保险公司产生不信任感。(s)“逆向选择”与“道德风险”是保险业难以回避的痛点问题,一方面,信息的不对称性使得客户骗保的事件经常发生,同时索赔缓慢、流程较为烦琐,为犯罪分子创造了机会,他们可以虚构保险损失,或者制造更大的保险事故,以骗取较高的赔偿。

  四、区块链运用于农业保险的模式创新—"DAI+”模式

  (一)"DAI+"模式简介

  "DAI+”又称DecentralizedAgriculturalInsurance,即去中心化农业保险。该模式以区块链技术为支撑,结合河北省农业保险的现状,针对解决河北省农业保险存在的“痛点”,为促进农业经济健康快速发展提出的一种新型农业保险经营模式。

  (二)"DAI+”运行模式

  (1)第一阶段:保险公司人链。农业保险是一个覆盖面大、关联性广的保险领域,涉及众多的农业部门以及银行等金融机构,然而目前的状况是,不同的部门之间信息数据不能实现有效对接,数据孤岛现象明显。保险公司从自身利益出发,更是不愿意将信息资源分享给相关机构,由此就极大阻断了信息资源的流通渠道,限制了数据共享的空间。但是,区块链的去中心化、公开性、保密性能够让各个机构共享信息数据,从而形成共赢互惠的效果,普惠大众。在这一阶段,运用区块链的去中心化与共识机制,客户可以轻松地在平台上的自己的人口处下定单,保险公司不再需要雇佣大量销售人员进行离线促销,智能合约可将纸质合同转变为可编程代码,不需再对纸质合同进行客户管理,后期数据都会实现自动更新,无须投人大量人力物力对数据进行维护,这极大节省了人力与材料成本。根据相关机构估计,区块链技术可以为保险业节省15%一20%的营运费用。(2)第二阶段:农户选择投保。在这一阶段中,区块链可以刺激保险公司产品研发创新,进而促使保险公司能够更为有效的满足投保人的保险需求。近年来,保险创新从未停止,但更多的是关注渠道创新,如当下的互联网保险,投保人依旧是在被动得接受保险条款,很难找到符合自身需求的保险产品,供给严重不能满足需求。但是,区块链技术能将用户信息、保险标的等信息收集起来,通过区块链的计算技术探索数据价值,开发新型农业保险产品。同时,区块链技术保证了各行业的数据信息的公开共享,由此便可以依据买方需求创新出更多定制化产品,实现现有效供给。(3)第三阶段:保险阶段。以养殖保险来说,传统的养殖保险在投保人投保之后就不再与投保人有任何的联系,直至发生保险事故,被保险人请求保险赔偿。养殖过程监管的缺失,使得保险公司难以确定事故究竟出现在哪个环节。区块链技术能够对牲畜养殖的各个环节进行监控,记录在饲养、屠宰、运输等各个环节的数据,这些数据会被实时上传到区块链进行分布式存储。保险公司可以对这些环节实时进行监控,减少道德风险的发生,提高理赔效率。(4)第四阶段:保险定损理赔阶段。智能合约能够将保险条款编成代码,当保险事故发生时,就会触发智能保险合约,进而自动进行理赔,智能合约技术提升了理赔效率,节省了保险公司的人力成本。同时,区块链技术能够解决保险标的和保险期间认定的问题,减少道德风险的发生。区块链通过哈希算法保证每个区块依次顺序相连,通过时间戳使得每一笔数据都具有时间标记。共识机制可以防止任何人篡改区块链上的数据。这也就从技术的层面确保了保单信息不可篡改,不可伪造。

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